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Acheter maintenant payer plus tard : comment ça marche ?


Par Rahil Sheikh
Panorama de la BBC

Source de l’image, Getty Images

Selon de nouvelles données révélées à Panorama, davantage de personnes choisissent d’utiliser les services d’achat maintenant, payez plus tard (BNPL) pour leurs achats que l’année dernière.

On estime que 15 millions d’adultes de tous âges au Royaume-Uni utilisent activement cette forme de crédit, soit une augmentation de plus de deux millions depuis le début de l’année.

Parmi eux se trouvent environ 30% de tous les 20 à 30 ans, selon une étude de la société de données Equifax.

Cependant, certains craignent que certaines personnes dépensent plus qu’elles ne peuvent se permettre.

Qu’est-ce qu’acheter maintenant payer plus tard ?

C’est une forme de financement à court terme, qui est de plus en plus populaire.

Plutôt que de payer le montant total de vos achats, BNPL vous permet de répartir le coût en plus petits montants sur une courte période de temps, généralement des semaines ou des mois.

Les principaux acteurs de l’industrie sont Klarna, Clearpay et Laybuy. Ils ont été rejoints par PayPal, qui a récemment lancé son propre modèle de paiement tardif, tandis que Monzo est l’une des premières banques britanniques à entrer sur le marché.

Pour la plupart des gens, acheter maintenant et payer plus tard peut être un moyen pratique de répartir le coût de leurs achats.

Mais à mesure que l’industrie se développe, les voix des inquiétudes se font plus fortes.

Il y a des craintes que les acheteurs dépensent plus qu’ils ne peuvent se permettre et s’ajoutent aux dettes existantes, qu’ils pourraient déjà avoir du mal à gérer.

Comment acheter maintenant payer plus tard fonctionne ?

Choisir acheter maintenant payer plus tard à la caisse d’un détaillant participant signifie que la facture sera payée en totalité par le fournisseur BNPL.

Cela laisse le client tenu de les rembourser, généralement par versements sur un échéancier de paiement fixe à court terme, et sans intérêt.

La plupart des fournisseurs factureront des frais pour tout paiement manqué, et ceux-ci peuvent s’accumuler si d’autres sont impayés.

Les termes et conditions varient d’une entreprise à l’autre.

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Acheter maintenant, payer plus tard : la nouvelle crise de la dette ? Est sur BBC One à 19h35 le lundi, et sur iPlayer ensuite

Comment acheter maintenant, payer plus tard, gagner de l’argent ?

Les entreprises gagnent de l’argent grâce au détaillant, pas au client.

La plupart des services qui achètent maintenant et paient plus tard prennent une part de tout ce qu’ils aident le détaillant à vendre.

Des fournisseurs tels que Klarna, Clearpay et Laybuy expliquent aux détaillants qu’en proposant leurs services, ils peuvent augmenter la valeur moyenne du panier et augmenter les ventes.

Plus les clients dépensent, plus les bénéfices de la société BNPL sont importants.

Plus de la moitié des principales boutiques en ligne au Royaume-Uni proposent des options de paiement BNPL.

Cela affecte-t-il votre pointage de crédit?

Lorsqu’une personne demande un crédit d’achat maintenant et paie plus tard, la plupart des services effectuent généralement des vérifications de crédit en douceur, qui, selon eux, aident à évaluer s’ils peuvent se permettre l’achat. Ces vérifications n’affecteront pas la cote de crédit de la personne.

Cependant, les services BNPL peuvent signaler les paiements manqués aux agences de crédit. Ainsi, si les paiements sont effectués en retard ou complètement manqués, la cote de crédit d’une personne peut être affectée.

Si les paiements continuent d’être manqués, certaines entreprises peuvent transférer les dettes impayées à une agence de recouvrement de créances, ce qui nuit à la cote de crédit des personnes.

Quels sont les problèmes avec ça ?

En septembre 2020, la Financial Conduct Authority (FCA) a commandé un examen, dirigé par Christopher Woolard, qui a recommandé que le secteur soit réglementé pour assurer de meilleures protections à ses utilisateurs.

La croissance rapide de l’achat immédiat et du paiement plus tard au cours des dernières années a suscité certaines inquiétudes, en particulier concernant les personnes dépensant plus qu’elles ne peuvent se permettre.

Une étude d’Equifax estime que les utilisateurs achètent maintenant et paient plus tard dépensent 51 % de plus en vêtements chaque mois que les acheteurs en ligne qui paient d’avance, selon une étude du groupe de consommateurs Which?.

Étant donné que le secteur acheter maintenant payer plus tard n’est actuellement pas réglementé au Royaume-Uni, les services ne sont soumis à aucune obligation d’effectuer des vérifications complètes de l’évaluation de l’abordabilité des clients.

Cela signifie que les utilisateurs peuvent accumuler des dettes auprès de plusieurs prêteurs, et que les entreprises qui achètent maintenant paient plus tard ne seraient pas au courant de leurs autres arriérés.

Que fait-on à ce sujet ?

Depuis la publication de l’examen de la FCA, le gouvernement a déclaré qu’il réfléchissait à la manière de réglementer les services d’achat sans intérêt et de paiement ultérieur. Il dit que la réglementation devrait être « équilibrée et proportionnée, garantissant que les clients bénéficient des protections appropriées ».

La consultation prendra fin le 6 janvier 2022.

On ne sait pas quand la réglementation commencera réellement et cela concerne les organisations caritatives et les militants de la dette, qui souhaitent qu’elle soit introduite dès que possible.

Que disent les entreprises ?

Panorama a parlé à trois des services populaires d’achat maintenant payer plus tard et a soulevé certaines des inquiétudes concernant les chèques d’abordabilité et la dette.

Klarna a déclaré que ses « produits de crédit à court terme sans intérêt et sans frais aident à éviter que les gens ne s’endettent ».

Il a ajouté que le crédit qu’il propose est lié à « un achat spécifique avec des plans de remboursement clairs et des contrôles d’abordabilité pour éloigner les gens de l’endettement ».

Clearpay a déclaré qu’il avait « de faibles limites de dépenses initiales, qui n’augmentent qu’une fois que les clients paient systématiquement à temps ».

Il a également déclaré qu’il suspendait un compte si un seul paiement était manqué, « afin que les clients ne puissent pas s’endetter », et que les frais de retard sont plafonnés.

Le co-fondateur de Laybuy, Gary Rohloff, a déclaré : « Nous avons participé assez fortement à l’examen de Woolard et nous avons soutenu les recommandations qui ont été formulées par la suite, qui tournent autour de la vérification du crédit et de l’accessibilité financière et des rapports de crédit continus. »

Il a ajouté : « Nous soutenons le principe selon lequel la réglementation doit être adaptée à l’utilité du produit. »

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